Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.
Комментарий к статье 849 Гражданского Кодекса РФ
1. Под термином "день", использованным ст. 849, следует понимать "банковский" или "операционный" день (см. ст. 31 Закона о банках), то есть часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.
В соответствии с п. 7 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утвержденного Приказом ЦБ РФ от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день. Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.
2. Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не могут быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.
Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом. Статьей 30 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены также платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч. 1 ст. 849 ГК. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК (п. 2 ст. 3 ГК), на практике следует применять правило ч. 1 ст. 849 ГК. Вместе с тем банк вправе принять к исполнению расчетный документ, содержащий более короткие сроки зачисления денег на счет, чем те, которые предусмотрены ст. 849 ГК. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье.
3. Не позднее дня, следующего за днем поступления соответствующего расчетного документа, банк обязан начать выполнение поручения клиента о безналичном перечислении средств путем: а) списания средств со счета, б) отправки расчетных документов (в т.ч. сводного платежного поручения) в другой банк для завершения соответствующей операции с использованием видов связи, предусмотренных законодательством и договором. В ст. 849 ГК речь идет обо всех распоряжениях клиента, которые так или иначе связаны с безналичным перечислением средств, а не только о банковском переводе (перевод средств в связи с открытием аккредитива, оплата чека и т.п.). В те же сроки должны выполняться распоряжения клиента о выдаче средств со счета. Установленные ст. 849 ГК сроки выдачи и перечисления денег могут быть увеличены или уменьшены законом, банковскими правилами, договором банковского счета, а также платежным документом (ст. 31 Закона о банках).
В связи с этим п. 5 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций (утв. Приказом ЦБ РФ от 01.03.96 N 02-52) клиентам рекомендовано представлять в кредитную организацию расчетные документы с указанием срока платежа. Если он не проставлен, то сроком платежа считается дата принятия документа от клиента.
Об общих сроках безналичных расчетов см. п. 2 коммент. к ст. 863.
Другой комментарий к статье 849 ГК РФ
1. Коммент. ст. предусматривает сроки совершения некоторых операций по счету: зачисление денежных средств на счет клиента, выдача денежных средств по распоряжению клиента, перечисление денежных средств клиента со счета. Срок совершения данных операций не может превышать один день со дня поступления в банк соответствующего платежного документа. Срок начинает течь в день поступления в банк платежного документа, т.е. наступает на следующий за ним день.
При этом согласно ст. 31 Закона о банках срок в один день понимается как операционный день, т.е. часть рабочего дня банка, когда он осуществляет соответствующие операции. В соответствии с п. 1.3 Положения ЦБ РФ N 302-П операционный день (его конкретное начало и конец) определяется банком самостоятельно и доводится до сведения клиентуры. В соответствии с банковскими правилами и обычаями операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка. В течение операционного дня производятся обслуживание клиентов, прием документов для отражения в учете (кроме консультационной работы, которая может проводиться в течение всего рабочего времени).
Документы, поступающие в операционное время, подлежат оформлению и отражению по счетам кредитной организации в этот же день. Документы, поступившие во внеоперационное время, отражаются по счетам на следующий рабочий день. Порядок приема документов после операционного времени определяется банком и оговаривается в договорах по обслуживанию клиентов. Оплата расчетных и кассовых документов производится в пределах наличия средств на счете плательщика на начало дня и по возможности с учетом поступления средств текущим днем или в пределах суммы "овердрафта", определенной договором.
2. Предусмотренный срок операций по счету предусматривается для осуществления операций со счетом клиента и корреспондентским счетом банка. Буквальное прочтение ст. 849 позволяет заключить, что зачисление денежных средств не позже одного дня должно производиться на счет клиента, а перечисление и выдача денежных средств клиента - с корреспондентского счета банка, исполняющего поручение клиента.
Банк считается просрочившим обязанность по своевременному перечислению денежных средств клиента, если не позднее чем на следующий день после поступления в банк платежного документа средства не были зачислены на счет получателя в том же банке при внутрибанковских расчетах, а при наличии средств на корреспондентском счете банка-плательщика поручения клиента не были переданы в этот срок банку-посреднику при межбанковских расчетах (ч. 2 п. 21 Постановления ВС и ВАС N 13/14).
Помимо сроков совершения отдельных операций по счету банк обязан соблюдать сроки совершения безналичных расчетов. В соответствии со ст. 80 Закона о ЦБ РФ общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам в пределах территории субъекта РФ не может превышать два операционных дня, а в пределах Российской Федерации - пять дней.
3. Предусмотренный срок не является императивным. Он может быть изменен договором или законом, но только в рамках, установленных коммент. статьей.
Договором может быть предусмотрен более короткий срок для зачисления поступивших на счет клиента денежных средств, т.е. в договоре может быть обусловлена обязанность банка зачислять средства на счет в день поступления в банк платежного документа. Иные сроки зачисления средств, поступивших на счет, законом или договором предусмотрены быть не могут.
Договором, законом или банковскими правилами могут быть предусмотрены иные сроки для выдачи и перечисления денежных средств со счета клиента. Согласно ч. 2 ст. 31 Закона о банках иной срок может быть предусмотрен также платежным документом. То есть срок в один день может быть как уменьшен, так и увеличен по требованию закона или соглашению сторон. Тем не менее в банковской практике исходят из приоритета сокращения срока между моментом получения расчетного документа и завершением операции.
4. Статья 856 ГК предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. В случае совершения нарушений, ответственность за которые данной нормой не установлена, ответственность банка наступает согласно ч. 3 ст. 31 Закона о банках - при несвоевременном или неправильном зачислении или списании средств со счета клиента банк выплачивает проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования.