1. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
2. При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.
Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.
Комментарий к статье 350 Гражданского Кодекса РФ
1. При невыполнении обязательства, обеспеченного залогом, его предмет не может перейти в собственность залогодержателя. Соглашение сторон по данному вопросу является недействительным (абз. 2 п. 46 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 6/8). Данное правило охраняет интерес слабой стороны - залогодателя, поскольку обеспечивает реализацию заложенного имущества по его рыночной стоимости.
Закон об ипотеке (п. 3 ст. 55) устанавливает изъятие из данного правила. В случае заключения соглашения залогодателя с залогодержателем об обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке залогодержателю предоставлено право приобрести заложенную недвижимость для себя либо третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований кредитора к должнику.
Реализация заложенного имущества (независимо от порядка обращения взыскания) производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном ГПК, если законом не предусмотрен иной порядок. Так, Закон об ипотеке подробно регулирует вопросы реализации заложенной недвижимости (на публичных торгах и аукционе - гл. X).
2. Положение п. 2 комментируемой статьи предоставляет право суду по просьбе залогодателя отсрочить реализацию предмета залога на срок до одного года. Поскольку такая отсрочка не соответствует интересам залогодержателей, более справедливым представляется решение этого вопроса в Законе об ипотеке, п. 3 ст. 54 которого предусматривает возможность отсрочки реализации не любого имущества, а лишь земельных участков из числа земель сельскохозяйственного назначения. Отсрочка реализации предмета залога возможна и в случаях, когда залогодателем является гражданин, независимо от того, какое имущество закладывается, при условии, что ипотека не связана с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон об ипотеке (п. 4 ст. 54) устанавливает важное правило о том, что отсрочка не допускается, если она может существенно ухудшить финансовое положение залогодержателя либо в отношении залогодержателя или залогодателя возбуждено уголовное дело о банкротстве.
Представляется целесообразным внести соответствующее изменение в п. 2 комментируемой статьи.
3. Определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом; при наличии соглашения сторон - этим же соглашением. Начальная продажная цена устанавливается судом исходя из рыночной цены заложенного имущества (п. 6 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26). Продажная цена земельного участка не может быть ниже нормативной (ст. 67 Закона об ипотеке).
4. Правило о том, что предмет залога не может перейти к залогодержателю, имеет ряд исключений. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть свои требования в счет покупной цены. Когда она превышает сумму требований кредитора, последний возвращает залогодержателю разницу. Если не состоялись повторные торги, залогодержатель вправе независимо от воли залогодателя оставить заложенное имущество за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах.
Закон об ипотеке (ст. 57) устанавливает обязанность для лиц, желающих участвовать в торгах, внести залог. При проведении повторных публичных торгов начальная продажная цена снижается на 15%. В случае признания повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести заложенное имущество по цене не более чем на 25% ниже его начальной продажной цены на первых публичных торгах (ст. 58 Закона об ипотеке).
Если залогодержатель в течение месяца не воспользовался данным правом, договор о залоге прекращается и предмет залога остается в собственности (хозяйственном ведении) залогодателя.
Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, не покрывает всей задолженности, залогодержатель вправе в общем порядке (наряду с другими кредиторами) получить недостающее из иного имущества должника.
5. Изъятием из правила о невозможности перехода заложенного имущества в собственность залогодержателя является случай, когда стороны заключили соглашение об отступном (см. ст. 409 и коммент. к ней), в силу которого кредитный договор прекращается путем предоставления предмета залога в собственность залогодержателя. Такой переход возможен также, когда соглашением сторон кредитный договор заменен иным, например договором купли-продажи заложенного имущества (см. ст. 414 и коммент. к ней).
6. Комментируемая статья в императивной форме устанавливает обязанность сторон в случае неисполнения обязательства, обеспеченного залогом, реализовать предмет залога на публичных торгах.
Положение о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации (п. 18), утв. Постановлением Правительства РФ от 30.06.94 N 756, с изм. на 26.09.2000 (СЗ РФ, 1994, N 11, ст. 1291) предусматривает, что слитки золота и серебра, являющиеся предметом залога, могут реализовываться только через специальные уполномоченные банки. Полагаем, что это не исключает реализацию слитков золота и серебра в конечном итоге на публичных торгах.
7. Когда предметом залога являются денежные средства либо право требования соответствующих сумм, находящихся на счетах в банках, их реализация на публичных торгах невозможна и не соответствует интересам залогодателя и залогодержателя. Нарушение основного обязательства влечет (по соглашению сторон или судебному решению) переход права собственности либо права требования соответствующей денежной суммы, что соответствует нормам п. 3 ст. 55 Закона об ипотеке. Данное исключение должно быть указано в комментируемой статье.
Исключением из правила, установленного комментируемой статьей, является норма ст. 19 Положения о переводном и простом векселе, которая при наличии залогового индоссамента разрешает залогодержателю реализовать свои права путем прямого истребования исполнения по векселю, не прибегая к реализации векселя на публичных торгах (абз. 3 п. 31 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ N 33/14).
8. В отличие от залогодателя-должника, ответственность которого определяется по правилам ст. 337 ГК (основной долг, проценты и т.д.), залогодатель - третье лицо не является должником по основному обязательству. Его ответственность не может превышать сумму, вырученную от реализации предмета залога (п. 7 письма Президиума ВАС РФ от 15.01.98 N 26).
Другой комментарий к статье 350 ГК РФ
1. Основные правила, содержащиеся в комментируемой статье, являются прямым следствием правил, введенных ст. 349 ГК. Поскольку последняя предусматривает две системы обращения взыскания на заложенное имущество - судебную и внесудебную, существуют также и два порядка реализации заложенного имущества. При судебном порядке, как устанавливает п. 1 комментируемой статьи, "реализация (продажа) заложенного имущества. производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством". Налицо отсылка к нормам ГПК. При внесудебном порядке происходит, как указывает п. 1 ст. 349 ГК, "удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд". Поскольку в этом случае суд не участвует, порядок реализации заложенного имущества не может определяться нормами гражданского процессуального права.
Комментируемая статья в п. п. 2 - 6 устанавливает ряд правил, по которым должны совершаться публичные торги, когда используется судебная система обращения взыскания на заложенное имущество. По своей природе это нормы гражданского процессуального права. У них есть, однако, особенность, которая состоит в том, что большинство из них регулирует такие гражданские процессуальные отношения, которые соприкасаются с договором залога.
Гражданско-процессуальные нормы здесь не комментируются. Следует отметить лишь то, что правило, которое дает суду право отложить продажу заложенного имущества на срок до 1 года, является еще одним из случаев, когда ГК проводит линию, направленную против интересов залогодержателей. Годичный срок в кредитных отношениях вообще непомерно велик, а в условиях инфляции такая норма в состоянии вообще поставить под вопрос обеспечительную функцию залога. Сделанная в п. 2 комментируемой статьи оговорка, что эта отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за год убытков, мало что меняет в этом отношении.
2. При системе внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество процедура реализации этого имущества не может регулироваться нормами процессуального права. Правила, определяющие эту процедуру, устанавливаются договором залогодателя и залогодержателя. Это право им предоставляет общий принцип свободы договора (п. 4 ст. 421 ГК).
Стороны свободны установить в договоре любую процедуру обращения взыскания на заложенное имущество. Они могут предусмотреть общий порядок для всего заложенного имущества, но могут установить различные способы для разных заложенных объектов. Существуют, однако, и ограничения.
Одно из них вытекает из самой сущности залога и предусмотрено законом. Пункт 1 ст. 334 ГК дает залогодержателю право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Поэтому процедура обращения взыскания, конструируемая сторонами, должна предусматривать стадию, на которой предмет залога приобретает стоимостную форму. Иными словами, объект залога обязательно должен быть продан.
Есть и ограничение, введенное подзаконным актом. Положение о совершении сделок с драгоценными металлами на территории Российской Федерации, утвержденное Постановлением Правительства РФ от 30.06.1994 N 756 (в ред. от 24.08.2004) <1>, предусматривает, что слитки золота и серебра, являющиеся предметом залога, могут реализовываться исключительно через специально уполномоченные банки (п. 18).
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1994. N 11. Ст. 1291; 1998. N 49. Ст. 6058; 2004. N 35. Ст. 3639.
Стороны вправе инкорпорировать (включить) в договор нормы о порядке проведения публичных торгов, устанавливаемые в рамках гражданского права. Такая инкорпорация производится путем отсылки. В частности, они могут сделать отсылку к правилам, определяющим порядок заключения договора на торгах (ст. ст. 447 и 448 ГК).
Однако они не вправе сделать отсылку к аналогичным нормам, имеющим гражданско-процессуальный характер. Эти нормы, как и все правила гражданского процесса, регулируют деятельность суда. Поэтому они по своей природе не могут быть инкорпорированы в договор, определяющий отношения между частными лицами. Поэтому, например, стороны в договоре не вправе установить, что публичная продажа заложенного имущества должна быть произведена во внесудебном порядке, но с помощью судебного исполнителя.
Напротив, закон не препятствует сторонам установить, что продажу имущества будет осуществлять залогодержатель. В частности, такое правило предусматривают Обязательные условия договора залога находящихся в федеральной собственности акций (п. 8), утвержденные Указом Президента РФ от 31.08.1995 N 889 "О порядке передачи в 1995 году в залог акций, находящихся в федеральной собственности" (в ред. от 21.10.2002) <1>.
--------------------------------
<1> СЗ РФ. 1995. N 37. Ст. 3527; N 45. Ст. 4300; 2002. N 43. Ст. 4228.
3. Пункт 1 комментируемой статьи содержит норму гражданского права, а не гражданского процесса, решающую один из вопросов исполнения обязательства. Поэтому она действует при системе как судебного, так и внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество.