1. Риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.
2. К договору перестрахования применяются правила, предусмотренные настоящей главой, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. При этом страховщик по договору страхования (основному договору), заключивший договор перестрахования, считается в этом последнем договоре страхователем.
3. При перестраховании ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору.
4. Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
Комментарий к статье 967 Гражданского Кодекса РФ
1. В экономико-юридическом смысле страхование - предпринимательская деятельность, риски которой могут быть застрахованы в общем порядке, установленном ст. 933 ГК. Комментируемая статья устанавливает порядок страхования рисков страховой деятельности, называемый перестрахованием. Как система экономических отношений вторичного страхования оно подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховой деятельности. Такая передача рисков осуществляется по договору перестрахования, устанавливающему условия и способ передачи рисков, долю участия других страховщиков в совокупном риске, размер причитающейся каждому страховой премии.
По способу передачи рисков договоры перестрахования делятся на т.н. факультативные (необязательные) и облигаторные (обязательные). По факультативному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) имеет право передавать застрахованные им риски, а другой страховщик (перестраховщик) имеет право принять или отказаться от принятия предложенных рисков. По облигаторному договору оригинальный страховщик (перестрахователь) обязан передавать обусловленные доли рисков, принимаемых им на страхование в установленный период времени, другому конкретному страховщику (перестраховщику), а последний обязан их принимать. Разновидностью являются факультативно-облигаторные договоры, по которым перестрахователь по своему усмотрению решает вопрос о передаче или воздержании от передачи рисков, а перестраховщик должен принимать предложенные доли рисков в обязательном порядке.
По условиям передачи облигаторные договоры делятся на пропорциональные (т.н. квотные и эксцедентные), где доли участия в риске перестраховщиков заранее установлены, и на непропорциональные (договоры эксцедента убытков и договоры эксцедента убыточности), где доля участия перестраховщиков в риске зависит от финансовых результатов страховой работы оригинального страховщика (перестрахователя) за обусловленный период.
2. Относящиеся к страхованию предпринимательского риска правила гл. 48 ГК применяются и к договорам перестрахования, но они необязательны, т.е. этими договорами могут предусматриваться условия, отличающиеся от указанных правил. Так, в договоре перестрахования может не содержаться условие о величине страховых сумм, являющееся существенным для прочих договоров страхования предпринимательского риска в силу положений ст. 942 ГК, поскольку при заключении договора перестрахования невозможно установить, на какую сумму и сколько договоров страхования будет заключено страховщиком (перестрахователем) в период действия договора перестрахования.
Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования становится в положение страхователя и является носителем соответствующих прав и обязанностей.
3. В отличие от сострахования (коммент. к ст. 953) оригинальный страховщик не обязан извещать страхователя о заключенных им договорах перестрахования. По такому договору перестрахователь и перестраховщик обязаны только друг перед другом; последний не несет никакой ответственности перед оригинальным страхователем, поскольку тот не является ни стороной в договоре перестрахования, ни выгодоприобретателем по этому договору. Ответственным лицом перед оригинальным страхователем остается страховщик по основному договору.
4. Норма п. 4 ст. 967 допускает ретроцессию рисков, т.е. дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков с целью создания сбалансированного перестраховочного портфеля и обеспечения финансовой устойчивости перестраховщика. Права и обязанности сторон при ретроцессии аналогичны таковым в договоре перестрахования.
Другой комментарий к статье 967 ГК РФ
1. Перестрахование представляет собой страхование страховщиком риска страховой выплаты у другого страховщика. Оно основывается на договоре перестрахования, который заключает перестрахователь (страховщик по основному договору страхования) с перестраховщиком (страховщик по договору перестрахования).
По своей природе перестрахование есть разновидность страхования предпринимательского риска. Оно отличается той особенностью, что стороны перестрахования могут изменить предписания ГК о страховании предпринимательского риска.
2. Страховым случаем по договору перестрахования выступает факт страховой выплаты перестрахователем, т.е. страховщиком по основному договору страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное (п. 22 письма ВАС N 75). В частности, стороны могут оговорить, что страховой случай состоит в возникновении обязанности страховщика произвести страховую выплату страхователю.
3. Страховая выплата по основному договору страхования должна быть обоснованной, т.е. соответствовать закону и условиям заключенного основного договора страхования между страхователем и страховщиком. Нередко в договоры перестрахования включается оговорка о "следовании судьбе страховщика", согласно которой перестраховщик доверяет перестрахователю самостоятельно определить наличие страхового случая и размер страховых убытков, не вмешиваясь во взаимоотношения страхователя и страховщика по основному договору. Этой оговоркой перестраховщик подтверждает, что он будет следовать тем решениям, которые принял страховщик в рамках основного договора страхования. Однако, несмотря на такую оговорку, перестраховщик может оспаривать наступление страхового случая по основному договору и размер страховых убытков (п. 23 письма ВАС N 75).
4. По договору перестрахования страховщик перекладывает риск страховой выплаты на другого страховщика. Никакого перевода долга здесь не происходит. Используемые в литературе по страховому праву термины "перестраховочная цессия", "передача риска", "ретроцессия" не имеют никакого отношения к цессии и переводу долга, которые предусмотрены гл. 24 ГК. Перестрахование не влияет на отношения страховщика и страхователя по основному договору страхования.