1. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.
2. Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.
3. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
Комментарий к статье 962 Гражданского Кодекса РФ
1. Обязанностью страхователя по договору имущественного страхования является уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и сказанная обязанность наступает безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет.
Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, т.е. адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасанию или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков. Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах. Так, Морская арбитражная комиссия, взыскивая со страховщика сумму возмещения за убытки, вызванные подмочкой водой и окислением перевозившейся по морю партии стальных листов, отклонила доводы страховщика, ссылавшегося на невыполнение страхователем мер по переупаковке груза - для уменьшения убытков. Морская арбитражная комиссия (МАК) отметила, что перетарить груз истец не мог, т.к. соответствующую тару изготовляет только продавец с учетом наносимого на листы предохранительного покрытия (дело МАК 93/1988).
Страховщик имеет право давать страхователю указания о мерах, которые он должен принять, чтобы уменьшить убытки, спасти или сберечь имущество. Принятие этих мер обязательно для страхователя, если они доступны в конкретной ситуации. Страхователь вправе принимать и дополнительные меры, если это не противоречит указаниям страховщика.
Если в страховом полисе указан представитель или агент страховщика, которому страхователь обязан сообщить о наступлении страхового случая, то указания этих лиц о мерах по уменьшению убытков обязательны для страхователя наравне с указаниями страховщика.
Комментируемая статья не содержит норму о праве самого страховщика, его представителя или агента своими силами принимать меры по уменьшению убытков. Тем не менее такой порядок проведения спасательных и прочих мероприятий весьма распространен в страховой практике, а соответствующее право страховщика обусловлено стандартными правилами страхования. К примеру, в страховании предпринимательского риска весьма часто для уменьшения убытков от перерыва производства страховщик за свой счет закупает и своими силами устанавливает на предприятии страхователя новый агрегат взамен вышедшего из строя или уничтоженного в связи с наступлением обстоятельств, послуживших причиной остановки производства.
2. Независимо от результатов принятых по уменьшению убытков мер расходы страхователя подлежат возмещению страховщиком, но при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика. При этом в случае возникновения споров бремя доказывания, что произведенные расходы не были необходимы, лежит на страховщике.
Расходы возмещаются в полном размере, однако в случае страхования ниже страховой стоимости (ст. 949 ГК) применяется правило абз. 2 п. 2 комментируемой статьи.
3. В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков страховое возмещение не выплачивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщике.
Правила, касающиеся обязанностей страхователя, в равной мере применяются в отношении выгодоприобретателя по страховому полису, если по договору страхования имущества он наделен правами страхователя или эти права ему были переданы путем совершения переуступочной надписи (см. коммент. к ст. 956).
Другой комментарий к статье 962 ГК РФ
1. Обязанность к принятию мер по уменьшению убытков возникает у страхователя в тот момент, когда вследствие страхового случая начинается причинение вреда застрахованному объекту. Разумность этих мер определяется исходя из соотношения понесенных расходов с суммой предотвращенного ущерба. Доступность мер означает, что страхователь имеет возможность в сложившихся обстоятельствах совершить действие самостоятельно или с помощью другого лица.
Коммент. ст. не предусматривает обязанность страхователя к предотвращению возможности наступления страхового случая. При наличии вины страхователя в наступлении страхового случая применяется п. 1 ст. 963 ГК.
2. Являясь лицом, профессионально занимающимся страховой деятельностью, страховщик может иметь информацию о том, каким образом наступившие убытки могут быть уменьшены (например, по обеспечению сохранности подмоченного груза). Поэтому он может давать соответствующие указания страхователю как до, так и после наступления страхового случая.
3. В случае применения п. 2 коммент. ст. размер страховой выплаты может превысить страховую стоимость застрахованного имущества, что является исключением из общего правила, установленного п. 2 ст. 947 ГК. Данные расходы, однако, не входят в состав страховой суммы.
При неполном страховании расходы, подлежащие компенсации, рассчитываются по пропорциональной системе (см. п. 2 коммент. к ст. 949 ГК).
4. В случае умышленного нарушения страхователем своей обязанности страховщик вправе уменьшить размер страховой выплаты на сумму убытков, которые мог бы предотвратить страхователь. Наличие вины в форме умысла требуется независимо от того, является ли страхователь лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность.
5. В коммент. ст. говорится лишь об обязанности, лежащей на страхователе. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо по договору страхования ответственности такой обязанности не несут, хотя в целях применения коммент. ст. действия или бездействия этих лиц следовало бы приравнять к действиям или бездействиям страхователя.