1. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
2. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Комментарий к статье 957 Гражданского Кодекса РФ
1. Пункт 1 комментируемой статьи формулирует общее для всех договоров страхования правило о начале их действия, определяя это моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.
2. Следует отличать указанный момент, с которого у всех сторон договора возникают взаимные права и обязанности, от "страхования, обусловленного договором страхования". Под этой формулировкой имеется в виду т.н. страховое покрытие, понятие более широкое, чем договор страхования. Оно заключается в принятии страховщиком обязанности возмещать убытки по страховым случаям, происшедшим в обусловленный договором отрезок времени, причем необязательно после вступления договора в силу.
3. В п. 2 ст. 957 установлено общее правило, согласно которому страховое покрытие действует после вступления договора в силу. Однако здесь же установлено, что стороны могут предусмотреть и иные сроки действия страхового покрытия. Это означает, что временные рамки такого страхового покрытия могут быть по соглашению сторон расширены и страховщик обязан возместить убытки, происшедшие до вступления договора в силу.
Такая ситуация складывается, когда страхователь находится в добросовестном неведении о том, наступил ли к моменту начала действия договора страховой случай или нет, а страховщик, сознательно допуская факт происшедшего страхового случая, соглашается оплатить убытки. Подобное может иметь место, например, при перепродаже незастрахованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту заключения договора страхования не в полной мере известно действительное состояние товара.
Другой комментарий к статье 957 ГК РФ
1. Договор страхования относится к числу консенсуальных договоров и считается заключенным с момента достижения соответствующего соглашения между страхователем и страховщиком (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 433 ГК). Ссылаясь на предписание п. 1 коммент. ст., некоторые авторы говорят, что договор страхования является реальным договором, если стороны не оговорили его консенсуальный характер (см., например: Хаскельберг Б.Л., Ровный В.В. Консенсуальные и реальные договоры в гражданском праве. 2-е изд. М., 2004. С. 25, 38). При этом не учитывается, что в этом пункте речь идет не о моменте заключения договора, а о моменте его вступления в силу. Предписание п. 1 коммент. ст. имеет своей целью ограничение действия договора страхования страховыми случаями, наступающими после уплаты страховой премии или ее первого взноса.
2. Стороны на основании п. 2 коммент. ст. могут оговорить иной момент начала страховой защиты (например, момент заключения договора или точное время начала страховой защиты). Однако по общему правилу действие страхования распространяется на еще не наступившие к моменту заключения договора вредоносные обстоятельства. В виде исключения возможно страхование от страховых случаев, которые, о чем не знает страхователь, уже наступили (например, при страховании находящегося в пути груза). Если страхователь к моменту заключения договора знал или должен был знать о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в страховой выплате (ст. 261 КТМ). Предписания ст. 261 КТМ могут применяться по аналогии и к другим видам страхования, если страховая защита действует с обратной силой, т.е. до уплаты страховой премии или ее первого взноса.