1. Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
2. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.
Комментарий к статье 952 Гражданского Кодекса РФ
1. В коммерческой и предпринимательской деятельности страхуемое имущество, как правило, неотделимо от иного имущественного интереса страхователя. В таких случаях нередко возникает необходимость одновременного страхования и имущества, и предпринимательского риска, связанного с этим имуществом. Например, пропажа или уничтожение товара в пути влекут убытки не только от утраты самого имущества, но и лишают страхователя доходов, которые он мог бы получить; пожаром на предприятии причиняются убытки не только из-за физического уничтожения имущества, но и из-за остановки производства. Комментируемая статья впервые в отечественном законодательстве допускает одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному договору (т.н. пакетное страхование). Эти риски могут быть застрахованы и по раздельным договорам, причем с одним или несколькими страховщиками.
Статья также устанавливает, что один и тот же объект (как имущество, так и предпринимательская деятельность) может быть застрахован от разных рисков по отдельным договорам. Например, автотранспортное средство может быть застраховано от рисков повреждения по одному договору, а от риска угона - по другому.
2. Правило п. 4 ст. 951 ГК о двойном страховании применяется также к имущественному страхованию от разных рисков (см. коммент. к ст. 951).
Другой комментарий к статье 952 ГК РФ
1. Коммент. ст. посвящена комбинированному страхованию. Комбинированным называется страхование одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками. Особенностью этого страхования является допустимость превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью (абз. 2 п. 1 коммент. ст.). От одного и того же риска страхование на сумму, превышающую страховую стоимость имущества и предпринимательского риска, не допускается (см. п. 2 ст. 947 и п. 1 ст. 951 ГК, а также п. 2 коммент. ст.).
2. Является спорным, какую страховую выплату вправе требовать страхователь (выгодоприобретатель), если с застрахованным имуществом (предпринимательским риском) произошло несколько страховых случаев. Например, автомобиль был застрахован на случай угона у одного страховщика и на случай пожара у другого страховщика. Застрахованный автомобиль был угнан, а затем подожжен угонщиком, вследствие чего сгорел. С учетом принципа бесприбыльности страхования для страхователя в этой ситуации следует требовать страховой выплаты от страховщика, застраховавшего имущество от пожара, так как именно пожар явился причиной образования убытков страхователя (гибель имущества). Факт угона автомобиля в данном случае сам по себе не причинил ущерба страхователю.