1. Чек оплачивается за счет средств чекодателя.В случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.
2. Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок, установленный законом.
3. Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом.При оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность индоссаментов, но не подписи индоссантов.
4. Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены.
5. Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.
Комментарий к статье 879 Гражданского Кодекса РФ
1. Указанную в чеке сумму банк-плательщик выдает чекодержателю за счет средств, находящихся на счете чекодателя, либо за счет средств, депонированных им на отдельном счете, но не свыше той суммы, которую банк гарантировал по согласованию с чекодателем.
2. При временном отсутствии средств на счете чекодателя банк, по согласованию с чекодателем, может оплатить чек за счет собственных средств. Чекодержателя и плательщика не связывают какие-либо обязательства. Обязанность плательщика оплатить чек вытекает из договора банковского счета, заключенного чекодателем с банком-плательщиком.
3. Срок оплаты сумм по чеку, в отличие от оплаты векселя, устанавливается законом. До введения в действие части второй ГК этот срок регулировался ст. 21 Положения о чеках, которая соответствовала Единообразному закону о чеках. ГК не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории Российской Федерации предусматривают, что чек предъявляется к оплате в 10-дневный срок со дня выписки. Представляется, что в случаях, когда чек выписан за пределами России, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней - выписанный на территории стран СНГ, и в течение 70 дней - выписанный на территории какого-либо другого государства.
4. Плательщик обязан проверить подлинность чека и правомочия чекодержателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чековой карточке.
При оплате чека, представленного в банк на инкассо, плательщик обязан проверить правильность индоссаментов (их непрерывность, отсутствие индоссамента, учиненного плательщиком). Плательщик не обязан проверять подлинность подписи индоссантов.
5. Убытки, возникшие в результате оплаты чека, не отвечающего установленным требованиям, либо содержащего сведения, не соответствующие данным чековой карточки, несет банк-плательщик. Во всех случаях, когда вина плательщика в оплате чека, предъявленного к оплате недобросовестным приобретателем, не доказана, убытки несет чекодатель.
Другой комментарий к статье 879 ГК РФ
1. Должником по чеку является чекодатель. Но оплату производит банк, обслуживающий чекодателя, - плательщик. Поэтому банк оплачивает предъявленный ему чек при наличии на счете чекодателя средств, если с ним не заключен договор о кредитовании счета.
Денежные средства для покрытия чека могут депонироваться на отдельном счете. Такой счет является специальным счетом, открываемым на основании договора о чековом обслуживании, а не договора банковского счета, поэтому не считается счетом, определенным в ст. 11 НК. Порядок и условия депонирования средств для покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.
2. Для того чтобы чек был оплачен, необходимо, чтобы чекодержатель предъявил плательщику чек для оплаты.
Предъявлением чека к платежу считается представление чека в банк-плательщик, а также представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя (п. 1 ст. 882 ГК, п. 7.5 Положения ЦБ РФ N 2-П). Кроме того, предъявлением чека для платежа считается индоссирование чека в пользу плательщика (ч. 1 п. 3 ст. 880 ГК).
Чекодержатель должен предъявить чек к платежу в срок, установленный законом. Законом такой срок не установлен, но согласно п. 2.12 Положения ЦБ РФ N 2-П он составляет десять календарных дней, не считая дня выписки чека. В течение этого срока чекодержатель может предъявить чек к оплате в любой день по своему выбору, так как чек выдается на срок по предъявлении. В соответствии с п. 7.16 Положения ЦБ РФ N 2-П внутрибанковские правила должны предусматривать срок предъявления чека к платежу, но он не может противоречить сроку, установленному в законодательстве, поскольку ГК говорит о "сроке, установленном законом" (в этом случае термин "закон" можно понимать в широком смысле - как совокупность законов и подзаконных актов).
Непредъявление чекодержателем чека в установленные сроки не лишает его права требования по основному договору, но пропуск им срока для предъявления чека к платежу может рассматриваться как просрочка кредитора (ст. 406 ГК).
Если предусмотренный законом срок истек, чек теряет свои свойства расчетного документа и не принимается банком для исполнения. Чекодержатель, пропустивший срок для предъявления чека к платежу в банк, может осуществить свои права из чека, обратившись к нотариусу, который согласно ст. 96 Основ законодательства РФ о нотариате принимает по месту нахождения плательщика чеки для предъявления к платежу, представленные по истечении срока для их предъявления в банк.
3. По предъявлении чека к оплате банк обязан проверить чек на соответствие его формальным признакам. Плательщик обязан удостовериться, во-первых, в подлинности чека и, во-вторых, в том, что предъявитель является уполномоченным по нему лицом. Подлинность чека проверяется на основании банковских правил и утвержденной банком формы составления чека. Легитимность держателя проверяется в зависимости от вида чека по субъектному составу (ст. 145 ГК).
По предъявительскому чеку уполномоченным лицом является предъявитель чека, по именному чеку - лицо, названное в нем в качестве чекодержателя. Если чек является ордерным, уполномоченным лицом при отсутствии на чеке индоссаментов является лицо, названное в нем чекодержателем, а если чек передавался по индоссаментам - лицо, названное в последнем индоссаменте в их непрерывном ряду в качестве индоссата (последнего держателя чека). В последнем случае также проверяются непрерывность ряда индоссаментов и правильность их составления. Подлинность подписей индоссантов банк проверять не обязан.
Осуществляя проверку, плательщик обязан действовать добросовестно и принимать для проверки все необходимые меры.
4. Если плательщик оплатил чек, не отвечающий установленным требованиям либо содержащий сведения, не совпадающие с данными о клиенте банка, его счете и т.д., на него возлагается ответственность перед чекодателем за оплату банком подложного, похищенного или утраченного чека в форме возмещения убытков. Вина банка может иметь место в форме умысла или неосторожности.
Если вина банка при оплате чека нелегитимному держателю отсутствует, убытки за оплату такого чека несет чекодатель. Убытки возлагаются на чекодателя как в случае наличия его вины, так и при отсутствии его вины, поскольку по общему правилу случайно возникшие убытки несет собственник.
Ответственность перед чекодержателем за оплату чека несет чекодатель (п. 1 ст. 885 ГК).
5. По общему правилу чек может быть оплачен как наличными денежными средствами, так и в безналичном порядке любому лицу - легитимному держателю чека. Но соглашением между банком и чекодателем могут быть предусмотрены определенные ограничения по способу расчетов и кругу лиц.
В соответствии с п. 10 Положения о чеках на лицевой стороне чека чекодатель и любой из чекодержателей может сделать пометку "расчетный". По такому расчетному чеку чекодатель не имеет права выдать наличные деньги, а обязан осуществить перечисление денежных средств со счета на счет. Плательщик, выдавший по расчетному чеку наличные средства, отвечает за происшедшие от этого убытки в размере, не превышающем сумму чека.
Кроме того, чеки могут иметь ограничение по кругу лиц. Такие чеки получили название кроссированных чеков. Кроссирование могут делать чекодатели и чекодержатели. Общее кроссирование заключается в перечеркивании лицевой стороны чека двумя параллельными линиями и означает возможность его оплаты только кредитному учреждению. Специальное кроссирование имеет место в том случае, если между параллельными линиями на лицевой стороне чека вписано наименование конкретного кредитного учреждения. В таком случае чек может быть оплачен лишь поименованному кредитному учреждению. Плательщик, оплативший кроссированный чек вопреки данным правилам, несет возникшие от этого убытки в размере, не превышающем сумму чека (п. 9 Положения о чеках).
6. Чек как ценная бумага, находясь в руках держателя, предоставляет ему право требовать уплаты денежной суммы. Поэтому плательщик, оплативший чек, имеет право требовать передачи ему чека с распиской в получении платежа. Бланки чеков подлежат хранению в порядке, установленном актами ЦБ РФ.