1. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
2. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148).
Комментарий к статье 843 Гражданского Кодекса РФ
1. Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.
Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.
Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой, предоставляющей владельцу все права по договору банковского вклада. Однако осуществление или передача этих прав возможны только при ее предъявлении. Поэтому сберегательная книжка на предъявителя имеет значение не только письменного доказательства заключения договора банковского вклада и внесения денежных средств на счет гражданина, но и правообразующее (конститутивное) значение. Отсутствие сберегательной книжки не может быть восполнено наличием договора банковского вклада в виде документа, подписанного вкладчиком и банком.
2. Сберегательная книжка должна содержать ряд указанных в ст. 843 сведений, в том числе - записи обо всех суммах денежных средств, зачисленных на счет, списанных со счета, и об остатке на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Осуществление операций по вкладам граждан с их отражением в сберегательной книжке имеет ряд особенностей, связанных с ее постоянным нахождением у вкладчика. Поэтому операции по внесению дополнительных взносов на депозитный счет третьими лицами (см. ст. 841 и коммент. к ней) не могут быть отражены в сберегательной книжке по крайней мере до момента явки вкладчика в банк. Следовательно, сберегательная книжка не всегда может достаточно объективно отражать состояние вклада, хотя такая презумпция и предусмотрена ст. 843. Она может быть опровергнута материалами судебного дела. Бремя доказывания этих обстоятельств лежит на вкладчике.
3. Выдача вклада (путем выплаты наличными или в виде безналичных перечислений), выплата процентов и совершение других операций должны осуществляться банком лишь при предъявлении вкладчиком своей сберегательной книжки.
Для случаев, когда она утрачена или повреждена, установлены специальные правила. Если сберегательная книжка является именной, банк не освобождается от своих договорных обязательств и по заявлению вкладчика должен выдать ему новую сберегательную книжку.
Отсутствие у вкладчика сберегательной книжки на предъявителя освобождает банк от обязательств до восстановления вкладчиком своих прав по утраченной ценной бумаге в порядке вызывного производства (гл. 33 ГПК, см. также ст. 148 ГК и коммент. к ней). Если незаконный владелец сберкнижки известен вкладчику, он может предъявить к нему виндикационный иск.
Другой комментарий к статье 843 ГК РФ
1. По общему правилу договор банковского счета с гражданином оформляется выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора, внесение денежных средств на счет и их движение на счете. Сберегательная книжка может выдаваться как на определенный срок, так и на срок до востребования.
В договоре может быть предусмотрен иной способ оформления договора банковского счета, например путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. В таком случае факт внесения денежных средств на счет подтверждается иными документами (например, квитанцией к приходному кассовому ордеру).
На практике банки нечасто прибегают к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, хотя именно она позволяет вкладчику иметь наиболее детальную и полную информацию о состоянии своего вклада, а также подтвердить наличие прав по счету при получении наследства, судебных разбирательствах и т.п. В сберегательной книжке последовательно отражаются записи приходных и расходных операций. После каждой операции выводится новый остаток вклада.
2. Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя.
Сберегательная книжка на предъявителя - это ценная бумага, поэтому к ней применяются правила гл. 7 ГК. Сберегательная книжка на предъявителя является документарной, денежной, неэмиссионной ценной бумагой.
Права вкладчика принадлежат предъявителю сберегательной книжки на предъявителя. Вкладчик может передать свои права на получение вклада другому лицу путем вручения ему сберегательной книжки. Осуществление прав вкладчика (получение вклада, получение процентов по вкладу, направление распоряжений банку о совершении вкладных операций) возможно только при предъявлении сберегательной книжки.
Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал; номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Реквизиты удостоверяются банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.
3. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой - она письменно подтверждает факт заключения договора банковского вклада и внесения гражданином средств на счет. Реквизиты именной сберегательной книжки совпадают с реквизитами сберегательной книжки на предъявителя, кроме наименования вкладчика, отсутствующего в предъявительской ценной бумаге. Эти обозначения выполняют роль существенных условий договора. Без них договор считается незаключенным.
Именная сберегательная книжка не подлежит передаче другому лицу, права вкладчика может осуществить только лицо, названное в ней, при предъявлении сберегательной книжки.
4. Основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, если не доказано иное состояние вклада. Иное состояние вклада, как правило, имеет место до момента явки гражданина в банк, если до этого на счет поступали средства от третьих лиц и начислялись проценты. Бремя доказывания несоответствия данных по книжке действительности лежит на вкладчике. Как правило, на практике процесс доказывания затруднен, поскольку движение средств по счету осуществляется по учетным документам банка, недоступным для вкладчика. Особенно сложно доказать иное состояние вклада держателю сберегательной книжки, который не заключал договор вклада, а приобрел сберегательную книжку у вкладчика.
5. Последствия утраты сберегательной книжки зависят от ее вида. Если утрачена или приведена в негодное состояние именная сберегательная книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. До выдачи нового экземпляра в лицевом счете вкладчика делается отметка о временной приостановке выплат по данному счету.
Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, права по ней не могут быть подтверждены договором банковского вклада - они удостоверяются только самой ценной бумагой. Поэтому банк не может возобновить ее самостоятельно. Права по утраченной предъявительской ценной бумаге восстанавливаются в порядке вызывного производства. Это один из видов особого производства, предусмотренный гражданско-процессуальным законодательством как судебный порядок восстановления прав по утраченным документам на предъявителя.
В соответствии со ст. 294 - 295 ГПК лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может подать в суд по месту нахождения банка заявление о признании утраченного документа недействительным и о восстановлении своих прав по нему. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки. Такое заявление может быть подано не только в том случае, если ценная бумага утрачена, но и если она потеряла признаки платежеспособности (затерта, испачкана, частично испорчена) в результате ее небрежного хранения или по другим причинам (например, во время пожара, дорожно-транспортного происшествия и т.п.). Суд выносит определение о запрете банку производить платежи по вкладу и о публикации в местной газете за счет заявителя.
Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.