1. Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
2. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
3. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, и возмещения причиненных убытков.
Комментарий к статье 840 Гражданского Кодекса РФ
1. Возврат вкладов граждан обеспечивается путем: а) обязательного страхования вкладов граждан за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона о банках), порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 30 Закона о банках); б) введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством; в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках); г) использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. ст. 329 - 381 ГК РФ).
Вкладчики - граждане РФ вправе предъявить к РФ, субъектам РФ, а также муниципальным образованиям иск о привлечении их к субсидиарной ответственности по долгам тех банков: а) к которым вкладчики уже предъявляли соответствующие требования, но принадлежащего им имущества оказалось недостаточно для их удовлетворения; б) в капитале которых более 50% акций или долей участия принадлежит государству и указанным выше государственным и муниципальным образованиям. Акционерами (пайщиками) банка, размер участия которых в уставном капитале банка должен учитываться при определении размера доли государства (муниципальных образований) в капитале банка, должны быть не только соответствующие государственные органы (фонд государственного или муниципального имущества, Минфин РФ и т.п.), но и государственные (муниципальные) предприятия и организации. Федеральными законами может быть предусмотрен особый порядок формирования уставных капиталов кредитных организаций за счет средств федерального или муниципального бюджетов (бюджетов субъектов РФ), другого государственного или муниципального имущества, не распределенного среди государственных и муниципальных предприятий (ст. 11 Закона о банках). Например, федеральными законами может быть предусмотрена возможность создания банков, в которых 100% их акций (долей участия) принадлежит государству (муниципальным образованиям). Держателями акций (паев) таких банков будут соответствующие государственные органы (государственные и муниципальные имущественные фонды, Минфин РФ и т.п.). На сегодняшний день такая возможность предусмотрена только при создании муниципальных банков (Постановление Верховного Совета РФ от 22 июля 1993 г. "О создании муниципальных банков в городах" // Ведомости РФ. 1993. N 32. Ст. 1266).
2. Пункт 2 предусматривает, что способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц должны определяться договором. Это может быть любой из способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ст. ст. 329 - 381 ГК.
3. Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в т.ч. путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
4. Пунктом 4 предусмотрены правовые последствия утраты обеспечения или ухудшения его условий. В этом случае вкладчик вправе в одностороннем порядке потребовать расторжения договора банковского вклада (ст. 310 ГК), возврата суммы вклада и выплаты процентов в размере, установленном п. 1 ст. 809 ГК (ставка рефинансирования), за весь период фактического пользования средствами вкладчика а также возмещения причиненных ему убытков. На практике понятие "ставка рефинансирования" понимается как ставка рефинансирования ЦБ РФ. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Поэтому для валютных обязательств она неприменима. В этом случае следует использовать среднюю процентную ставку банка-должника по предоставляемым им валютным кредитам. Договорные проценты при этом не уплачиваются.
Другой комментарий к статье 840 ГК РФ
1. Возврат вклада гражданину гарантирован системой обязательного страхования вкладов. Она защищает права вкладчиков в условиях экономической нестабильности и угрозы несостоятельности банков.
В соответствии со ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховщиком выступает государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Право требования вкладчика на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая, которыми являются отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операции или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (ст. 8 - 9 Закона о страховании вкладов).
Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.
Согласно ст. 5 Закона о страховании вкладов не все вклады граждан обеспечиваются обязательным страхованием. Так, не подлежат страхованию вклады индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности; вклады нотариусов, адвокатов и других лиц, открытые для ведения профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; вклады, переданные в доверительное управление; вклады за пределами территории Российской Федерации.
2. Способы обеспечения возврата вклада юридическому лицу определяются в договоре банковского вклада. Это могут быть любые способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ст. 329 - 381 ГК, а также добровольное страхование вкладов, осуществляемое фондами добровольного страхования вкладов в соответствии со ст. 39 Закона о банках.
В договоре могут быть предусмотрены также иные способы обеспечения возврата вкладов граждан, в том числе тех, чьи вклады не обеспечиваются системой обязательного страхования вкладов.
Иные способы обеспечения вкладов могут быть предусмотрены законом. Так, вклады граждан в банках, не внесенных в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, обеспечиваются в соответствии с ФЗ от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (СЗ РФ. 2004. N 31. Ст. 3232).
3. Банк обязан информировать вкладчика об обеспечении возврата вклада. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" рекомендует информировать вкладчиков следующими способами: размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах или в специальных папках полный текст Закона о страховании вкладов, цветную копию свидетельства о включении в реестр банков - участников системы страхования вкладов, памятку или буклет о порядке возмещения, изображение зарегистрированного Агентством знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов"; определить работников банка, ответственных за разъяснение вопросов страхования вкладов; подготовить специальный документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы; включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы, и т.д.
4. Вкладчик имеет право расторжения договора в одностороннем порядке в следующих случаях: банк не выполняет обязанности по обеспечению возврата вклада; обеспечение утрачено; ухудшены условия обеспечения.
При расторжении договора вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков. При этом выплата процентов по вкладу производится в размере, определяемом по правилам п. 1 ст. 809 ГК.